depozit768Давайте поговорим о банковских депозитах. Нет. Я не буду тут устраивать агитационную компанию по продвижению тех или иных банков. Просто, я постараюсь рассказать о банковском депозите изнутри, т.е. с точки зрения банковского работника, а так же, попробую дать несколько дельных советов.

Прежде, чем начать, давайте немного углубимся в теорию.

Что такое современный коммерческий банк? Знаете, очень просто провести аналогию с обычным ларьком, который берёт товары под реализацию. Думаю, суть такой торговли знают все – взяли товар типа в кредит, продали, вернули поставщику деньги за товар. Те деньги, что остались, естественно, оставили себе (это доход ларька).

Итак, как и у любого ларька, у банка стоят те-же заботы – где бы одолжить товар подешевле и как бы продать его подороже. Разница только в том, что ларьки покупают шоколадки и сигареты, а банки «покупают» деньги, а потом «продают» их. А если быть более точным, то задача банка – одолжить деньги у кого-то под один процент, а потом дать кому-то кредит под другой, более высокий, процент. Разница между ценой «покупки» и «продажи», зачастую и составляет основную прибыль банка.

Где банкам одолжить эти деньги?

Можно привлечь разных инвесторов, тем самым, взяв их в долю. (акции, шмакции и т.д.)

Можно долгануть деньги у другого банка или организации

Можно долгануть у Национального Банка или какого-нить Еверопейского Банка Реконструкции и Развития (очень выгодно, т.к. денег куча и проценты по кредиту очень низкие)

А можно одолжить у населения (т.е. у нас с вами)

Последний способ – это, так сказать, крайний метод. Самый невыгодный, т.к. может сулить кучу геморроя. Ну представьте себе – куча людей, каждый со своими тараканами в голове, всех надо обслужить, денег они приносят сравнительно мало, чуть что – сразу паника, слухи итд. В общем, ну его нафиг.

Этот способ и есть привлечение депозитов у населения. Естественно, банки контролируют поток этих депозитов путём регулирования процентной ставки. Проценты подняли – народ стразу побежал открывать депозиты. Понизили – наоборот.

Но давайте вернёмся к нашим ларькам. Живут себе эти ларьки – покупают подешевле, продают подороже. Работа с поставщиками налажена. Все поставщики без проблем отдают им товар под реализацию. Цены все известны. В общем, идиллия.

И вот представьте себе ситуацию, когда ларёк начинает «трубить» на всю округу о том, что он готов покупать товар у самых отстойных поставщиков, да ещё и по завышенной цене. О чём это может говорить? Видимо, у ларька не всё в порядке с «нормальными» поставщиками либо он ввязался в какую-то рискованную авантюру. Что конкретно, трудно сказать, но, согласитесь, это не очень хороший знак.

Примерно та же ситуация складывается у банка, когда он вдруг решает поднять депозитную ставку выше рынка. Это не щедрость, нет. Это означает, что банку не хватает своих денег и привлечь их из менее «хлопотных» источников он не может. А это не есть хороший знак, т.к. «менее хлопотные» источники почему-то не могут быть использованы (не дают кредит, требуют дополнительных гарантий, ужесточают условия и т.д.).

Есть ещё одна сторона этого явления. Если вдруг банк решает привлекать деньги под повышенный процент, то логически можно предположить, что он дальше даст их кому-то в кредит под ещё больший процент. А когда банк кредитует кого-то под повышенный процент, значит этот кредит имеет повышенный риск невозврата. А когда банк начинает «играть» в такие игры, это не есть хорошо. 

Отсюда, можно сделать следующие выводы:

1. Если процент по депозитам выше среднего по рынку – это не щедрость. Это повышенный риск и возможные проблемы у банка. Рисковать своими деньгами или нет – решать Вам. Но если банк вдруг начнёт тянуть время с возвратом средств – не удивляйтесь. Ведь знали, на что шли.

2. Если процент по депозитам ниже рынка – это не жадность. Это признак надёжности банка. Это говорит о том, что банку достаточно своих денег и в рискованные игры он не играет. Если Вам важна надёжность, выбирайте именно этот банк.

3. Если ставка по депозиту +/- 1% от рынка – это ничего не означает. Выбирайте этот банк по субъективным признакам – отделение рядом с домом, много банкоматов по городу, доброжелательный персонал, угощают кофе на шару и т.д.

Сейчас экономический кризис, а стало быть – банки лихорадит. Какие-то банкротятся, в каких-то вводится временная администрация, сокращается количество отделений и меняются условия обслуживания.

На фоне всего этого безобразия, хочется дать несколько советов лично от себя:

Старайтесь выбирать крупные банки, даже если там не самые высокие ставки по депозитам. Суть в том, что слухи о возможных проблемах в больших банках, распространяются немного раньше возникновения этих самых проблем. Это даёт Вам небольшой зазор во времени, чтобы принять обдуманное решение о дальнейших действиях. Например, досрочном изъятии депозита, его пополнении или пролонгации (продления срока договора).

Плюс больших банков ещё в том, что правительство охотнее их поддерживает в трудную минуту, т.к. опасается всеобщего негодования огромной армии вкладчиков, которые могут являться потенциальными избирателями на следующих выборах.

И напоследок. Старайтесь иметь дело с теми банками, в которых у вас есть хорошие знакомые. Как правило, сотрудники гораздо раньше чувствуют «запах жареного» в своём банке и смогут вовремя вас предупредить о надвигающейся проблеме.

Вот те моменты, которые я хотел вам рассказать. Я понимаю, что суть банковских процессов, изложенная здесь, выглядит несколько поверхностно. Тем не менее, в целом, суть передана верно. Думаю, эта статья поможет вам определиться с банком, где лучше размещать свои «кровные» и несколько убережёт вас от проблем с их возвратом.

Полезное видео:

 

Точные Сигналы Forex

Рекомендуемые статьи

  • Сайт обмена
  • Обмен электронных денег
  • Популярные статьи