Страхование кредитных рисковОсобенностью страхования кредитных рисков является то, что в установленных отношениях между кредитором и его должником существует предмет их общего интереса (кредит), который ставит данные стороны в диаметрально противоположные экономически правовые условия. Должник обязан возвратить полученную ссуду, а кредитор имеет полное право требовать возврата предоставленного займа по заранее согласованным условиям. Невыполнение этих условий грозит кредитору финансовыми убытками.

Основной риск кредитной операции с материальной точки зрения проявляется в не возврате задолженности, а с юридической - в невыполнении обязательств.

Формы страхования кредитных рисков

В практике страхования наиболее используемыми организационными формами страхования кредитов выступают: страхование товарных кредитов, страхование кредитов под инвестиционные мероприятия, страхование потребительских кредитов, страхование материальных ценностей, которые передаются в залог, страхование экспортных кредитов.

Вышеуказанные формы отличаются по характеру предоставленного кредита, который обеспечивается страховой защитой. Следует отметить, что наиболее распространенной организационной формой страхования кредитов является страхование товарных кредитов. Эта форма может охватывать почти все отрасли хозяйства и чем дальше, тем больше проникает в сферу услуг.

Страховая защита в страховании товарных кредитов обеспечивается как на внутреннем, так и внешнем (экспортно-импортном) товарообороте, который осуществляется на кредитной основе. Необходимость возникновения данной организационной формы страхования кредитов связана со случаями неплатежеспособности покупателей - заемщиков, которые обусловлены многими факторами, например нехваткой собственных имеющихся оборотных средств и другими, на которых нужно обратить внимание при самостоятельной подготовке.

Товарный кредит - операция делькредерного типа, предусматривает возмещение расходов, возникших вследствие невыполнения краткосрочных кредитных требований по товарным поставкам и оказании услуг. Страхование делькредере (на веру) - это страховая защита от возможных рисков по факту краткосрочной дебиторской задолженности которая происходит по поставке товаров и услуг внутренним и зарубежным заказчикам на срок не превышающей 180 дней. Начало страхования делькредере начинается с того момента, когда все поставки выполнены, по ним выставлен необходимый счет и они окончательно приняты в работу покупателем. Владельцу (т.е. поставщику) полиса возвращается убыток по дебиторской задолженности, которая возникла вследствие неплатежеспособности покупателя.

Следующая форма страхования кредитных рисков - потребительский кредит. При его рассмотрении необходимо определить субъектов этой формы страхования, объем ответственности страховщиков, а также обратить внимание на наличие в данной форме страхового обеспечения как необходимого условия осуществления кредитной сделки. Желанной надежности в кредитных отношениях между кредитором и заемщиком можно достичь с помощью страхования материальных ценностей, которые передаются в залог. Такой вид страхования должен осуществляться за счет средств залогодателя (он же страхователь) в полной стоимости предварительно заложенного имущества, но в пользу заставополучателя. Страхователю нужно выяснить объем ответственности страховщика, порядок определения размера страховой суммы, страховой премии, выявить факторы, влияющие на размер тарифных ставок, выяснить обязанности сторон при наступлении какого либо страхового случая и т. п.

Специфической формой страхования кредитов является страхование экспортных кредитов. Суть его заключается в том, что экспортер, который предоставляет отсрочку платежа, часто испытывает риск непогашения или несвоевременного погашения задолженности импортера. Для страхования экспортных кредитов характерные свойства, что отличают его от других организационных форм страхования кредитов. Одной из таких характерных черт можно считать то, что страхование экспортных кредитов осуществляется, как правило, специализированными учреждениями, которые принадлежат государству, или государство в них имеет контрольный пакет акций. В страховании экспортных кредитов можно выделить несколько десятков рисков, которые можно объединить в две группы: экономические и политические риски. Нужно определить их, а также разобраться в организационных основах страхования экспортных кредитов. Следует отметить, что разнообразие условий экспортного кредитования и трудности с идентификацией и оценкой кредитных рисков не дают возможности применения единых страховых тарифов, поэтому они могут существенно отличаться как в разрезе отдельных стран, так и отдельных страховых учреждений даже в пределах одной страны.

Для лучшего понимания механизма действия кредитного страхования необходимо остановиться на характеристике страхование банковских кредитов, а именно на:

• страховании рисков не погашения кредита;

• страховании ответственности заемщика за не погашение взятого кредита.

В страховании риска не погашения кредита объектом страхования является полная ответственность всех или же отдельных заемщиков перед банком за действия связанные с не своевременным и полным погашение суммы кредита и уплаты начисленных процентов за его использование.

Точные Сигналы Forex

Рекомендуемые статьи

  • Сайт обмена
  • Обмен электронных денег
  • Популярные статьи