Система кредитования в Российской ФедерацииОсновой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков.
Банковский кредит – это кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Банковский кредит является наиболее распространенной формой кредитных отношений, поскольку дает заемщикам возможность получить практически любую денежную сумму на необходимый срок и использовать ее в любой области хозяйственной деятельности.


В современной экономике выделяют отдельные формы кредита. По форме стоимости, выступающей в качестве предмета сделки, выделяют товарный и денежный кредит. Наибольшее распространение получил денежный кредит. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором – кредитно-финансовые учреждения.
Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Классификация банковских кредитов

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто используется классификация банковских кредитов, представленная в табл. 1.
Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.
В научной литературе банковский кредит в широком смысле рассматривают как кредитные отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения стоимости. В то же время ни один из существующих видов банковского
кредита не учитывает возможное участие государства в этих отношениях, поэтому авторы предлагают рассмотреть понятие «банковский кредит» в узком смысле и ввести понятие «государственно-банковский кредит» как его разновидность.
Государственно-банковский кредит – это особые экономические отношения кредитора и заемщика в форме движения ссудного капитала, предназначенного для решения поставленных задач под государственное обеспечение, на основе заклю- чения кредитного договора. Кредит предполагает предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности, возвратности, целевого использования в интересах удовлетворения общественных потребностей.

 

Таблица1

Виды банковскихкредитов

Критерийклассификации Видыбанковскогокредита
Отраслевая принадлеж-ностьзаемщика Аграрный Промышленный Строительный Другие
Количество кредиторов Синдицированный Прочий
Возможностьизмененияпроцентнойставкивходекредитования

 

Сфиксированнойставкой

 

Сизменяющейсяставкой

Количествослучаеввыдачибанкомсредствпоодномукредитномудоговору Выдачакредита единовремен-новполнойсумме

 

Выдачакредитапочастям

Наличиеобеспечения Обеспеченный Необеспеченный
Срокпогашениякредита Фиксированный Довостребованиякредитором
Возможностьувеличе-нияссуднойзадолжен-ностивпределах уста-новленноголимита

 

Соткрытиемкредитнойлинии

 

Безоткрытиякредитнойлинии

Возможностьполучениякредита послепогаше-нияпредыдущего Револьверный(возобновляемый)

 

Обычный

Критерийклассификации Видыбанковскогокредита

 

Направление выдачисредств

Выдачабезналичнымпоряд-ком(зачислениесредствнабанковскийсчет заемщика;оплатасчетов кредиторовза-емщика)

 

 

Выдачаналичными

Размеркредита Крупный Обычный

 

Методикаопределенияразмера кредитаиви-довконтролявходекре-дитования

Сопоставлениеипроверкасоотношенияразмеразадол- женностипокредитусвеличи-нойостатковтоварно-матери-альныхценностейикредиту-емыхзатрат

 

Сопоставлениеипроверкасоотношенияделового участиякредитавоборотныхсредствахзаемщикаснормируемойве-личиной

Уровенькредитногориска(погруппам) Стандарт-ный(первая) Нестандартный(вторая) Сомни-тельный (третья) Проблемный(четвертая) Безна- дежный (пятая)

 

Обоснованием введения данной формы кредита является аккумулирование в понятии особенностей как государственного кредита, поскольку одной из сторон взаимоотношений является государство в качестве гаранта, так и банковского кредита, поскольку кредитором выступает коммерческий банк, а заемщиком – субъект малого предпринимательства. Реализация данной формы кредита возможна при осуществлении проектов государственно-частного партнерства.

Определение кредитной системы

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кре- дитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осу- ществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.
Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения. Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономи- ческими условиями развития нашей страны.
Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.
Основной частью кредитной системы выступает банковская система.
Кредит в настоящее время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения, перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центрального банка и финансово-кре- дитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процента. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.
Кредитная система может быть охарактеризована с двух сторон. Во-первых, как совокупность заемно-долговых отношений в хозяйстве, осуществляемых в опреде- ленных формах и с использованием различных методов; во-вторых, как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.
Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями, выпол- няющими большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.

 

Полезное видео по теме:

 

Статистика роста банковских активов

По данным Банка России, российский банковский сектор с 2009 по 2013 г. демонстрировал достаточно высокие темпы роста, которые помогли значительно расширить предложение и обеспеченность банковскими услугами внутри страны. За
период с 2009 по 2013 г. активы банковского сектора выросли более чем вдвое (с 28,0 до 57,4 трлн руб.), а их отношение к ВВП увеличилось на 18 п. п. (с 68 до 86%). Вместе с тем с 2012 г. наблюдается сокращение темпов прироста активов (рис. 1), что связано как с торможением экономики в целом, так и со структурными изменениями в отдельных сегментах кредитного рынка.

Ключевым трендом развития сектора в период после кризиса 2008–2009 гг. стал опережающий рост кредитования населения (рисунок 2).

а 2009–2013 гг. доля кредитов физическим лицам в совокупных активах банков выросла с 14,3% до 17,3%, а в ВВП – с 9,7% до 14,9%. По темпам прироста кредитование физических лиц в последние годы заметно обгоняло два других крупных сегмента кредитования – МСБ и крупный бизнес (рис. 3). Высокие темпы роста портфеля кредитов физическим лицам были связаны в первую очередь с активным развитием необеспеченной розницы.

Рис.3.Темпы прироста кредитного портфеля в России (источник:ЦБРФ)

Рис.4.Доля розничного кредитного портфеля в активах банков

По состоянию на 01.01.2014 г. на кредиты без обеспечения (кредитные карты, кредиты наличными, PОS-кредиты) приходилось около 60% всей задолженности физических лиц перед банками (см. рис. 5).

Рис.5.Формы обеспечения кредитов в кредитном портфеле российских банков


Однако вследствие постепенного насыщения рынка и исчерпания запаса качественных заемщиков, а также из-за ужесточения регулирования в данном сегменте динамика необеспеченного кредитования в 2013 г. заметно снизилась (с 53% до 31%). Более того, по итогам 2013 г. по темпам прироста ипотечный портфель (+34%) впервые обогнал портфель необеспеченных ссуд физическим лицам (+31%). С 2013 г. наблюдалось заметное ухудшение качества кредитов физическим лицам (рис. 6).

Рис.6.Доля просроченной задолженности по необеспеченным кредитам физлицам в РФ

При этом основной объем проблемной задолженности приходился на сегмент необеспеченной розницы, тогда как качество ипотечного портфеля улучшается (см. рис. 7).

 Рис.7.Динамика просроченной задолженности по ипотечным ссудам в РФ

Для банковского сектора России характерна высокая концентрация активов и пассивов в банках, контролируемых государством. Однако в посткризисный период 2008–2009 гг. их доля на рынке стала ускоренно расти, превысив 51% по итогам 2013 г. (против 41% в 2009 г.). При этом вплоть до прошлого года такой рост происходил преимущественно за счет сокращения доли крупных частных банков, и лишь в 2013 г. данная тенденция была сломлена (рис. 8). При этом малые и средние банки продолжают играть незначительную роль на банковском рынке: их доля за последние пять лет стабильно оставалась на уровне ниже 5% совокупных активов.

Рис.8.Доля банков,контролируемыхгосударством,вРоссии

Для российских банков характерна высокая концентрация крупных кредитных рисков. Доля крупных кредитных рисков в активах сектора находится на уровне 25– 26%, но у отдельных крупных банков этот показатель значительно выше (см. рис. 9). При этом у малых и средних банков показатель может доходить до 60–80%.

Рис.9.Кредитные риски у ряда банков из топ-50

Ключевыми источниками формирования пассивной базы банков продолжают выступать средства клиентов – некредитных организаций и физических лиц – на них приходится примерно по 30% валовых пассивов. Вместе с тем доля средств населения с начала 2014 г. снижается – причинами стали как снижение ставок по вкладам, так и значительные оттоки на фоне нестабильной ситуации в банковском секторе (в том числе из-за отзывов лицензий ряда банков).

Роль долгосрочного банковского кредита на макро- и микроуровнях

 

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.
По разнообразию активных операций, т. е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Среди заемщиков коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки банковских ссуд варьируются от одних суток (совершаются операции даже с
«ночными» деньгами) до 8–10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно растет. Другой важный сдвиг в кредитных операциях – расширение операций по кредитному обслуживанию населения: предоставление кредитов на покупку в рассрочку товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на приобретение жилья.
Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения – одно из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия. В результате проведенного исследования можно определить экономическую и социальную роль банковского кредита (см. табл. 2), которая на макроуровне проводится Банком России совместно с правительством России через денежно-кредитную политику, а на микроуровне – через различные финансово-кре- дитные организации в процессе кредитования предприятий.

Таблица2

Роль долгосрочногобанковскогокредитанамакро- имикроуровнях

 

Рольбанков-скогокредита Макроуровень Микроуровень
Экономическая Воздействиенавеличинуденежноймассывстране иуровеньинфляциичерезпроводимуюБанкомРоссии иправительствомРоссии денежно-кре-дитную политику Служитисточником ростасобственногокапиталахозяйствующихсубъектов
  Создаетусловия длянепрерывностивоспроизводственногопроцесса

Формируетосновныеиоборотныесредства.

Повышаетэффективностьпро-изводственныхпроцессовхозяйст-вующих субъектов.

Создаетусловиядляфинансовойстабильностихозяйствующихсубъектов

Социальная Создает      условия     для     реализациисоциальныхпрограмм Созданиеновыхрабочихместввидуразвитиядеятельностихозяйствующегосубъекта.Ростдоходовнаселения.Улучшениежилищныхусловийнаселения

 

Таким образом, банковский кредит позволяет решить целый ряд экономических вопросов:
- регулирует денежное обращение в стране;
- обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса;
- обеспечивает стабильность финансового состояния экономических субъектов;
- повышает эффективность производственной деятельности экономических субъектов.
С другой стороны, доступность кредитных ресурсов для предприятий позволит обеспечить новые рабочие места, повысить доходы активной части населения и обеспечить социальные гарантии.

17269

FOREX обучение

Рекомендуемые статьи

Популярные статьи