Кредит под залог Кредиты под залог, как правило обеспечиваются со стороны заемщика имеющимся залогом его активов. Это один из очень древнейших и самых распространенных видов кредитования. Использование такого залога позволяет кредитору избежать возможных убытков и обеспечить гарантированное поступление средств в случае не возврата заемщиком взятого кредита, хотя и не устраняет в полной степени риска невыполнения взятых обязательств со стороны заемщика.

В странах с развитой рыночной экономикой предоставления кредита под залог часто свидетельствует о ослабленной кредитоспособности заемщика или о желании банка иметь дополнительную защиту от кредитных рисков несмотря на достаточную кредитоспособность клиента.

В странах с переходной экономикой кредиты под залог являются нормой при любом уровне кредитоспособности заемщика.

В отличие от более ранних форм кредитования под залог сегодня заложенные активы во многих случаях остаются во владении заемщика, а залог осуществляется в виде уступки права (цессии). Залог является средством обеспечения выполнения обязательств со стороны заемщика в оговоренном ранее объеме и в определенные кредитным соглашением сроки. Залоговое обязательство непременно выдается кредитору с целью дальнейшего подтверждения его права на получение надлежащей суммы необходимых средств в случае невыполнения условий соглашения.

Для оформления залога в обязательном порядке составляется документ, в котором четко фиксируются: вид обязательства (который может быть: денежный, имущественный, ипотечный и др.), а так же его величина, сроки кредитования и порядок получения. Документация по залогу должна иметь юридическую силу для идентификации залога, защиты кредитора в случае ликвидации заложенных активов, а также для возможности проинформировать о существовании залога других кредиторов.

Размер кредита, как правило, равен ликвидационной стоимости залога (то есть ее стоимости при срочной реализации на рынке). Обычно остаточная стоимость в большинстве случаев немного меньше оценочной, а оценочная стоимость залога должна превышать сумму кредита. При необходимости реализации залога, он должен компенсировать кредитору не только не возврат кредита, но и не уплаченные проценты по нему.

Более надежными активами чем залог -  является недвижимость и акции, которые обращаются на биржевом рынке.

Менее надежными, которые могут иметь довольно низкую ликвидационную стоимость, являются товарно-материальные запасы, дебиторская задолженность.

При предоставлении кредита под залог нужно обратить внимание на такие параметры залога:

1) ликвидность;

2) легкость оценки залога;

3) возможность продажи залога на рынке;

4) подконтрольность залога, легкость, с которой можно определить местонахождение залога и вступить во владение ним;

5) моральное старение.

Информация о существовании, местонахождении и состоянии залога часто является обязанностью заемщика. Поэтому банку очень важно контролировать эти параметры и обеспечить, насколько это возможно, существования и удовлетворительного состоянии залога. Для этого сначала надо проверить активы, выступающие в качестве залога, по цессии или иных прав на них. В процессе контроля за кредитом следует вести записи и проводить регулярные проверки местонахождения и текущего состояния залога.

Если залогом являются товарные запасы, необходимо обеспечить:

а) предоставление заемщиком регулярной информации о местонахождении, состав заложенных товарных запасов , и сроках нахождения этих товаров в запасах;

б) представления заемщиком письменного подтверждения отсутствия других требований относительно заложенных запасов;

в) перевозки, если это возможно, заложенных запасов на специализированные склады, находящихся под контролем третьей независимой стороны.

Залог преимущественно должен использоваться банком не для улучшения качества сомнительного кредита, а как дополнительная мера для улучшения качества стандартного кредита. В зависимости от качества и ликвидности активов, принимаемых в виде залогов, они могут быть оценены по-разному. В периоды инфляции стоимость залога может расти, что дает возможность банку вернуть заемщику часть стоимости залога. Если кредит погашается частями, банк может установить механизм периодического уменьшения требований к залогу.

Кредиты под гарантию и их особенности

Кредиты под гарантию, как и кредиты под залог, являются одними из основных способов защиты кредитора от потерь при невыполнении обязательств со стороны заемщика.

Гарантией - называют письменное обязательство третьего лица погасить долг в случае отказа от обязательной уплаты заемщиком взятого кредита. При предоставлении кредита под гарантию банк должен иметь достоверную финансовую информацию не только о заемщике, но и о том, кто гарантирует возврат кредита. Гарантий условным обязательствам, т.е. внебалансовых статьей гаранта. Поэтому для правильной оценки кредитного риска важно оценить рискованность как балансовых, так и внебалансовых операций гаранта. В случае, когда гарантом выступает банк, нужно помимо оценки его финансового состояния обратить внимание на общий объем гарантий, выданных этим банком.

Гарантия может быть выдана как на часть кредита, так и на всю его сумму. При предоставлении кредита под гарантию банк должен предусматривать такие условия договора с гарантом, обеспечивающие ему своевременное возвращение кредита при любом финансовом положении заемщика. Следует с осторожностью относиться к ограничениям, которые позволяют обращаться за возмещением к гаранту лишь в случае, когда реализованы все возможности по взысканию долга с заемщика. В этом случае процесс возврата долга может продолжаться долго.

Гарантии разделяют на:

1) обеспеченные и необеспеченные. При обеспеченной гарантии залог должен проверяться так же, как в кредитах под залог;

2) ограниченные и неограниченные. В случае неограниченной гарантии гарантируется весь объем задолженности одного заемщика одном банке. Неограниченные гарантии, как правило, необеспеченные, поэтому важно их периодически обновлять и проверять кредитоспособность гаранта;

3) личные и корпоративные. Личные гарантии предоставляются частными лицами, корпоративные - финансовыми институтами или корпорациями.

Точные Сигналы Forex

Рекомендуемые статьи

  • Сайт обмена
  • Обмен электронных денег
  • Популярные статьи